Fintech a digitálne bankovníctvo menia spôsob, akým ľudia spravujú svoje financie. Slovensko v tejto oblasti výrazne zaostáva za svetovými lídrami. Kým v zahraničí dominujú plne digitálne banky, slovenský trh stále preferuje tradičné modely.
Globálny prienik digitálneho bankovníctva dosiahol v roku 2023 takmer 70 %. Na Slovensku to bolo len 45 %. Rozdiel spôsobuje najmä pomalšia adaptácia bánk a nižšia digitálna gramotnosť.
Tento článok analyzuje, prečo fintech a digitálne bankovníctvo na Slovensku zaostáva a čo môže krajina urobiť, aby dobehla svet. Ponúkame konkrétne porovnania s lídrami z Veľkej Británie, Škandinávie a Ázie.
Čo bráni rozvoju fintech a digitálneho bankovníctva na Slovensku?
Slovenské banky investujú do digitálnych služieb menej ako zahraničné. Podľa McKinsey vynakladajú európske banky na digitalizáciu v priemere 15 % prevádzkových nákladov. Slovenské banky dávajú len 9 %.
Regulácia na Slovensku takisto nepodporuje inovácie. Národná banka Slovenska vyžaduje prísne licenčné podmienky, ktoré odrádzajú startupy. V Litve či Estónsku naopak regulačné prostredie láka fintech firmy.
Navyše, slovenskí spotrebitelia preferujú osobný kontakt. Prieskumy ukazujú, že 60 % ľudí dôveruje viac pobočke ako aplikácii. V Švédsku je to len 20 %.
V dôsledku toho slovenské banky nemajú tlak na rýchle inovácie. Fintech startupy preto hľadajú príležitosti v zahraničí.
Ako vyzerá fintech a digitálne bankovníctvo v zahraničí?
Veľká Británia patrí medzi lídrov. Revolut a Monzo majú milióny používateľov a ponúkajú služby bez pobočiek. Využívajú umelú inteligenciu na personalizáciu produktov.
Škandinávske krajiny takisto dominujú. Švédska banka Klarna poskytuje platobné riešenia pre 90 miliónov zákazníkov. Nórske banky zase dosahujú 95 % digitálnu adopciu.
V Ázii vedie Čína. Alipay a WeChat Pay spracúvajú platby v hodnote biliónov dolárov. Indická vláda podporuje digitálne platby cez Unified Payments Interface (UPI), ktorý využíva 300 miliónov ľudí.
Tieto príklady ukazujú, že fintech a digitálne bankovníctvo môžu rásť len s podporou štátu a ochotou ľudí meniť návyky.
Slovenské fintech startupy: nádej alebo zúfalstvo?
Na Slovensku pôsobí niekoľko fintech startupov, no ich veľkosť je malá. Podľa Statista tvorí slovenský fintech trh len 0,3 % európskeho objemu. Pre porovnanie, český má 1,2 %.
Najznámejší startup je Viamo, ktorý ponúka mikroúvery. Ďalej platobná brána GoPay. Chýbajú však „unicorny“ – startupy v hodnote nad miliardu dolárov.
Investori sa Slovensku vyhýbajú. V roku 2023 získali slovenské fintech startupy len 15 miliónov eur, zatiaľ čo české 120 miliónov. Dôvodom je malý trh a slabá podpora.
Na druhej strane, slovenské banky začínajú otvárať API a spolupracovať s fintech firmami. Tento trend môže pomôcť rastu ekosystému.
Digitalizácia štátu: kľúč k úspechu fintech a digitálneho bankovníctva
Estónsko ukazuje, ako digitalizácia štátu podporí fintech. Estónci majú digitálne občianstvo a 99 % bankových transakcií prebieha online. Slovensko v rebríčku DESI (Digital Economy and Society Index) zaostáva na 20. mieste v EÚ.
Slovenský štát nespustil plnohodnotné digitálne identity. Bez nej nemôžu banky ponúkať plne digitálne otvorenie účtu. V Estónsku to trvá 5 minút.
V dôsledku toho slovenské banky musia kombinovať online a offline procesy. To zvyšuje náklady a znižuje efektivitu. Ak štát nespustí digitálnu identitu do roku 2025, fintech a digitálne bankovníctvo na Slovensku zostane v úzadí.
Predovšetkým, mladá generácia očakáva digitálne služby. Ak im banky nevyhovejú, prejdú k zahraničným poskytovateľom.
Ako môže Slovensko dobehnúť svet v oblasti fintech a digitálneho bankovníctva?
V prvom rade, Slovensko potrebuje zjednodušiť reguláciu. Národná banka Slovenska by mala vytvoriť „regulačné pieskovisko“ pre startupy, ako to urobila Litva. Tým by prilákala inovátorov.
Následne, štát musí urýchliť zavedenie digitálnej identity a podporiť digitálne vzdelávanie. Bez toho banky nebudú môcť poskytovať plne digitálne služby. Podľa Eurostat má Slovensko jednu z najnižších úrovní digitálnych zručností v EÚ.
Zároveň, banky by mali investovať viac do fintech startupov. Spolupráca s nimi prináša nové technológie a zvyšuje konkurenciu. Príkladom je spolupráca Tatra banky so startupom Exponea.
Inými slovami, fintech a digitálne bankovníctvo na Slovensku potrebujú systémovú zmenu. Ak sa nič nezmení, Slovensko zostane v rámci EÚ na chvoste. Naopak, správne kroky môžu priniesť rast a inovácie.